Prescripción de Deuda: ¿Cuánto tiempo tarda una deuda en expirar?
Tener obligaciones financieras siempre supone un desafío para todos. Sin embargo, prolongarlas por mucho tiempo puede llevar a la pérdida del derecho a reclamar.
Este fenómeno se conoce como prescripción de deuda y está regulado por el Código Civil argentino. Por lo tanto, es importante conocer cuándo expira una deuda, pero antes, examinemos algunos asuntos relacionados.
¿Cómo afectan las deudas a nuestro historial crediticio?
Tener deudas no es intrínsecamente malo. El problema surge cuando no se pagan las cuotas a tiempo o se dejan saldos sin saldar de manera definitiva. En ese momento, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo que genera una marca que tarda mucho en desaparecer. Sin embargo, asumiendo que cumplimos con nuestras obligaciones, estar en deuda puede limitarnos cuando queremos obtener un préstamo o un crédito más sustancial. Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de recibir el salario, solicitar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿Cuánto tiempo se necesita para que una deuda expire o prescriba?
Para determinar la caducidad de las deudas, debemos referirnos a lo que comúnmente se llama la Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación, que se encuentra en los artículos 2532 a 2572 bajo el título «Prescripción y Caducidad».
En este sentido, la regla general en nuestro país establece que la prescripción liberatoria de deudas es de dos años, salvo que la legislación local establezca otro plazo. Esto se establece en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, que se refiere a la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Por lo tanto, si un acreedor no toma acciones legales contra el deudor, la obligación de pago caduca después de dos años. Una vez transcurrido ese periodo, las acciones legales para exigir el pago quedan sin efecto, sin que el acreedor tenga la opción de reclamarlo ante un tribunal.
Prescripción de una deuda: ¿Qué significa y cómo se calcula?
La prescripción de una deuda es una figura legal que permite la extinción de obligaciones debido al paso del tiempo. En términos simples, si el acreedor no toma acciones para cobrar la deuda, eventualmente perderá el derecho de reclamarla legalmente.
Inicio del plazo de prescripción
El plazo de prescripción de una deuda comienza a contar desde la fecha de vencimiento del crédito, es decir, desde que surge la obligación que no está condicionada a algo específico.
Situaciones que interrumpen la prescripción
Existen ciertas situaciones que interrumpen los plazos de prescripción de las deudas. Por ejemplo, cualquier acción legal tomada por el acreedor, como una demanda, interrumpe inmediatamente el plazo de prescripción. También, el reconocimiento de la obligación por parte del deudor o la renovación del documento que respalda el derecho del acreedor.
El cobro de deudas después de 10 años
Aunque el derecho a emprender acciones legales pueda prescribir después de 10 años, esto no significa que la deuda se extingue. La deuda seguirá existiendo y la empresa acreedora puede tomar diferentes medidas, como reclamar el pago a través de otros medios disponibles. Además, pueden mantenernos en registros de morosos, como el Veraz, durante un tiempo determinado (generalmente 5 años).
Acciones a tomar cuando vence una obligación de pago
En caso de que una obligación de pago venza, es importante tomar las siguientes acciones:
- Evaluar la situación financiera y determinar si es posible cumplir con la deuda.
- Comunicarse con el acreedor para negociar plazos de pago o acuerdos alternativos.
- Buscar asesoría legal en caso de ser necesario.
- Evitar el endeudamiento excesivo y contar con un plan financiero sólido.
Recuerda que es importante estar informado sobre tus derechos y obligaciones financieras para tomar decisiones adecuadas y evitar problemas futuros.
¿Cómo identificar qué estudio jurídico es responsable de mi deuda?
Es común que los deudores se encuentren con reclamaciones de estudios de cobranza de los que no tienen conocimiento. Si bien en muchos casos la deuda sigue siendo propiedad de la entidad original, como una tarjeta de crédito o una institución financiera, en otros casos estas empresas ceden la responsabilidad de cobro a gestores de cobranza.
Para identificar qué estudio jurídico es responsable de tu deuda, es recomendable seguir los siguientes pasos:
- Consulta nuestro artículo sobre cómo detectar si tienes deudas.
- Verifica tu situación en la lista de deudores.
- Obtén un informe de Veraz para asegurarte al 100% de que el estudio que te está cobrando tiene el derecho legal de hacerlo.
Con estos pasos podrás tener mayor claridad sobre quienes son los responsables de tu deuda y tomar decisiones informadas.
Requisitos para la caducidad de una deuda
Es importante tener en cuenta que la caducidad de una deuda no es automática ni ocurre de forma inmediata. Para que se produzca la caducidad de una deuda en Argentina, es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Que las acciones sean susceptibles de caducar. No todas las deudas pueden llegar a caducar, por lo que es importante saber de qué tipo de deuda se trata.
- Que haya pasado el plazo en el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobro correspondientes.
- Que se haga valer la caducidad ante los tribunales correspondientes.
Es fundamental consultar con un profesional del derecho para determinar si una deuda específica cumple con estos requisitos y está sujeta a caducidad.
¿Es posible embargo por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Frente a la pregunta recurrente sobre la posibilidad de que se embargue nuestro sueldo, vehículo o vivienda debido a una deuda de tarjeta de crédito, es importante aclarar que no es tan sencillo.
En primer lugar, debemos recordar que una deuda de tarjeta de crédito caduca a los 3 años desde que se dejó de pagar, de acuerdo a la Ley de Tarjetas de Crédito. Además, esta ley prohíbe expresamente la vía ejecutiva para el cobro de estas deudas, lo que significa que el banco no puede utilizar el resumen de cuenta de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Si el banco o acreedor desea cobrar una deuda de tarjeta de crédito, deberá iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido al alto costo y la demora que implica este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito suelen evitar recurrir a ellos. En su lugar, optan por utilizar amenazas o estudios de cobranza que se encargan de intimidar a través de información incorrecta o engañosa.
Es importante informarse adecuadamente y buscar asesoramiento legal para proteger tus derechos como deudor frente a cualquier intento indebido de embargo o cobro.
¿Es posible que te embarguen si no tienes ningún bien a tu nombre en Argentina?
Es posible iniciar un embargo o una inhibición de bienes contra una persona para que, en el momento en que esa persona adquiera bienes (como una cuenta bancaria, un salario, un vehículo u otro bien registrado), estos sean objeto de embargo y cobro. Por lo tanto, si no tenemos ningún bien a nuestro nombre, podrán llevar a cabo todo el proceso, pero no podrán cobrar nada. En estos casos, lo que suele ocurrir es que, durante el tiempo que dure el embargo, la persona evita adquirir bienes a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
En pocas palabras, sí. En realidad, la herencia se recibe con el «beneficio de inventario». Esto significa que el heredero asume las deudas, pero solo las pagará con el patrimonio recibido. Es decir, no estará obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.
Caducidad o prescripción según el tipo de deuda
El tiempo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito, según lo establecido en el código civil argentino. A continuación, se muestra una tabla con ejemplos de diferentes tipos de deudas y su plazo de prescripción. Para responder a la pregunta «¿cuántos años deben pasar para que una deuda caduque?», la siguiente tabla es la más útil:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Deudas Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA y otros) | 5 o 10 años (según si se es sujeto inscripto o no inscripto) |
| Deudas Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |