El impacto de las deudas en nuestro historial crediticio
Tener deudas no es inherentemente algo negativo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o dejamos saldos impagos de manera definitiva. En ese momento, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo cual genera una marca que tarda mucho tiempo en desaparecer. Sin embargo, supongamos que somos cumplidores, estar endeudados puede limitar nuestra capacidad para obtener un préstamo o crédito más significativo. En otras palabras, si nuestros compromisos mensuales son altos y nos queda poco dinero disponible después de recibir nuestro sueldo, solicitar un préstamo en línea puede resultar una tarea imposible.
¿En qué plazo una deuda caduca o prescribe?
Para saber cuándo vence una deuda, debemos acudir a lo que comúnmente se conoce como la prescripción de deudas. En este sentido, la regla general en nuestro país establece que la deuda caduca o prescribe a los 5 años. Esto está determinado en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial. Sin embargo, existen excepciones a esta regla, ya que hay situaciones en las que la deuda puede seguir siendo exigible más allá de ese plazo. Por ejemplo, si reconocemos la deuda de manera expresa o si se trata de deudas con garantía hipotecaria.
Conclusiones
Si bien tener deudas no es algo positivo, es importante entender cómo gestionarlas adecuadamente y cumplir con los compromisos financieros. El no hacerlo puede tener un impacto negativo en nuestro historial crediticio y limitar nuestras posibilidades de obtener préstamos en el futuro. Además, es fundamental conocer cuándo caduca una deuda para evitar problemas legales y financieros a largo plazo.
Prescripción de Deudas: Todo lo que necesitas saber
¿Alguna vez te has preguntado qué sucede con una deuda cuando el tiempo pasa y no se ha pagado? En muchos casos, las deudas pueden prescribir, lo que implica que su cobro legalmente se vuelve más complicado. En este artículo, te explicaremos qué es la prescripción de deudas y cómo funciona.
¿Qué es la prescripción de una deuda?
La prescripción de una deuda se refiere al tiempo determinado en el cual el acreedor (quien presta el dinero) tiene derecho a reclamar el pago de una deuda al deudor (quien recibe el dinero prestado). En otras palabras, es el tiempo límite en el cual el acreedor puede iniciar acciones legales para recuperar el dinero adeudado.
Para definirlo de manera sencilla, la prescripción de una deuda es un mecanismo para proteger a los deudores de tener que pagar sumas de dinero después de cierto tiempo, especialmente cuando no han sido contactados o requeridos de pago durante mucho tiempo.
¿Desde cuándo se debe calcular el plazo de prescripción de una deuda?
En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a contar desde que el deudor dejó de pagar la deuda o desde la última vez que reconoció la deuda.
¿Qué eventos suspenden los plazos de prescripción de las deudas?
Por lo general, se considera que cualquier acción legal o evento que involucre al acreedor y al deudor puede suspender o interrumpir el plazo de prescripción de las deudas. Algunos ejemplos de estos eventos son:
- Una demanda o cualquier otro tipo de acción legal iniciada por el acreedor.
- El reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor.
- La renovación del documento que respalda los derechos del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Esto significa que aunque el plazo de prescripción haya transcurrido, el acreedor todavía puede intentar cobrar la deuda a través de acciones legales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cuanto más tiempo haya pasado desde que ocurrió la prescripción, más difícil será para el acreedor recuperar el dinero.
La prescripción de una deuda es un tema importante que todos deberíamos conocer. Entender cómo funciona puede ayudarnos a tomar decisiones más informadas y a protegernos de posibles abusos o problemas legales relacionados con nuestras deudas.
¿Cuál es el procedimiento para la prescripción de una deuda?
Como deudores, es importante saber que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni de forma inmediata. Para que se declare la prescripción, es necesario presentar una solicitud ante el tribunal correspondiente.
¿Cómo determinar qué estudio de abogados está a cargo de mi deuda?
Recibimos muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamaciones de estudios de cobranza de los cuales no tienen conocimiento. En muchos casos, la deuda sigue siendo propiedad de la entidad principal a la que se debe, como una tarjeta de crédito o un banco. Sin embargo, en algunos casos, estas empresas ceden la deuda a un gestor de cobranza. Lo recomendable es consultar nuestro artículo sobre cómo saber si tengo deudas y verificar esta información en la Central de Deudores y en el informe de Veraz para asegurarnos de que el estudio de abogados que nos está cobrando tiene el derecho legítimo para hacerlo.
Requisitos para la prescripción de deudas
En Argentina, los requisitos para la prescripción de deudas son los siguientes:
- La deuda debe ser prescriptible. Nem todas las deudas pueden prescribir, por lo que es necesario determinar el tipo de deuda.
- Ha pasado el plazo en el cual el acreedor no ha llevado a cabo acciones de cobro.
- La prescripción debe ser alegada y solicitada.
¿Es posible que embarguen por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta frecuente sobre la posibilidad de que embarguen sueldos, automóviles o viviendas, queremos aclarar que no es tan sencillo. En primer lugar, es importante recordar que, en general, una deuda de tarjeta de crédito prescribe después de tres años sin pagar.
La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar estas deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
En consecuencia, si el banco o prestamista desea cobrar, deberá iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido al costo y la demora que este tipo de juicios involucra, las empresas de tarjetas de crédito evitan recurrir a ellos. En cambio, utilizan amenazas o compañías de cobranza para intimidar a los deudores con falsedades como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargar el sueldo
- Cartas que parecen ser documentos, pero no lo son
- Contacto con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Retención del DNI por deuda
¿Pueden embargarte si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Explicación detallada: es posible iniciar un embargo o una inhibición de bienes contra una persona con el fin de que, cuando esa persona adquiera bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo u cualquier otro bien registrado), sean susceptibles de embargo y cobro. Por lo tanto, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán llevar a cabo todo el proceso, pero no tendrán nada de donde cobrar. En estos casos, lo que suele suceder es que la persona evita tener bienes a su nombre durante la duración del embargo.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta breve: sí. En realidad, la herencia se recibe con el «beneficio de inventario», lo que implica que el heredero asume las deudas, pero solo las pagará con el patrimonio que reciba. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.
Caducidad o prescripción según el tipo de deuda
El tiempo de prescripción de las deudas varía según el código civil argentino y el tipo de crédito. En la siguiente tabla, proporcionaremos ejemplos de diferentes tipos de deudas y su plazo de prescripción. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que una deuda caduque?, la siguiente tabla es útil:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Deudas Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Deudas Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |